Forbrugslån

Vi har undersøgt markedet for forbrugslån, og har samlet alle mulighederne til dig her. VI er kommet frem til at man kan låne alt fra 50 – 400.000,- DKK. Vi har samlet mulige renter, og alle andre udgifter lige her, det betyder det er nemt for dig, at danne dig et overblik og tag en beslutning. Det eneste du skal gøre er, at klikke dig over til låneudbyderen og ansøge.

Forbrugslån opdelt i forskellige typer

Et forbrugslån er ikke bare et forbrugslån, men opdeles i forskellige typer. Fælles for dem alle er, at de som reglen er en utrolig dårlig forretning. Det man nemlig oftest oplever er at renteudgifterne til den type lån er enormt høje.

Inden du kaster dig ud i et forbrugslån, så kan det være en god ide at konsultere din bankrådgiver for at høre om dine muligheder der, har du allerede har gjort det og fået afslag så kan du bruge listen herover til at finde andre muligheder for et god lån.

Et par af de typer forbrugslån der findes listes nedenfor:

  • Forbrugslån med sikkerhed
  • Forbrugslån uden sikkerhed
  • Kreditkort
  • Køb på afbetaling
  • Overtræk på kreditkort / kontoen

Lad os gennemgå de forskellige muligheder.

Forbrugslån med sikkerhed

Et forbrugslån med sikkerhed er en type lån hvor stiller en sikkerhed i pant, det kunne fx være et pantebrev i fastejendom eller måske en bil. Fordelen ved at bruge sikkerhed er, at renten typisk vil være noget lavere fordi, en ved et lån uden sikkerhed.

Når man stiller sikkerhed i forbindelse med et lån, har låneudbyderen mulighed for at tag din sikkerhedsstilling hvis du misholder aftalen om at afdrage på lånet, det er derfor en god ide at tænke sig godt om inden man stiller sit hus eller bil i sikkerhed for et lån.

Der findes mange ting som kan bruges som sikkerhed, men fælles for dem alle er, at de har en vurderet værdi der svare til det lånte beløb. Nedenfor er listet nogen eksempler på ting der kan stilles i sikkerhed

  • Friværdi i hus
  • Friværdi i sommerhus
  • Friværdi i lejlighed
  • Friværdi i bil
  • Friværdi i motorcykel

Der findes også ting som repræsentere en høj værdi, men som man ikke kan bruge som sikkerhed for et forbrugslån i den forstand her. Det kunne fx være smykker. Grunden til at man ikke kan bruge dem som sikkerhed er, at der ikke kan tinglyses en gæld i dem.

Til gengæld kan de pantsættes, hvis betyder stort set det samme, dog skal man i den periode man har brug for pengene undvære den sikkerhed man stiller, som fx kunne være smykker, frimærker eller lignende.

Selvom der er tale om et lån med sikkerhed for låneselskabet, så vil der være en større etableringsomkostning forbundet med lån på denne her måde. Det er der fordi der skal tinglyses gæld i fx bil eller ejendom, og den type tinglysninger koster penge, og den ekstra udgifte skal du som modtageren af et forbrugslån selv betale.

forbrugslån

Forbrugslån uden sikkerhed

Ligesom der findes med sikkerhed, og så findes der også forbrugslån uden sikkerhed. Og i modsætning til det der tidligere er beskrevet om lån med sikkerhed, så stilles der her ingen krav om pant i hverken fastejendom eller biler. Det er altså helt frit. Det man i modsætning til lån med sikkerhed vil opleve er, at låne mulighederne bliver en anelse forringet på størrelsen af det beløb der tilbydes.

Udover at udbetalingen bliver mindre, så vil udgifterne også typisk være større, det betyder at renten vil stige, men etableringsomkostningerne burde være lavere fordi der her ikke er omkostninger til tinglysning af gæld i fx ejendom.

Selvom det er et lån, hvor du ikke har stillet nogen sikkerhed, så er der stadigvæk mulighed for, at der kan blive stillet krav i dine private ejendele hvis du undlader at betale afdragene. Det sker om reglen via fogedretten, som stille krav om at du fx sælger private ting af værdi for at kunne indfri hele eller dele af gælden, så man er på den måde ikke fritaget for ansvar fordi der er tale om et forbrugslån uden sikkerhed.

Kreditkort og overtræk

Kunder i flere af landets store banken, blev for en årrække siden pålagt at have et kreditkort, hvilket var en forholdsvis smart manøvre af bankerne, fordi de på den måde gjorde det nemt at lave en hurtigt lån. Det er nemlig det et kreditkort kan, man kan sammenligne det med overtræk på kontoen, som ligeledes er at betragte som et lån.

Overtræk er endda lån uden fasteafdrag, hvilket gør det enormt farligt hvis man ikke besidder en vis respekt for håndtering af det. Et overtræk benævnes også af nogen som kassekredit, men kommer ud på samme måde. Mange banker tilbyder en kassekredit på fx 10 eller 20.000,- kroner til en lav rente. Her skal man huske, at når maksimum kredit er opnået, og der så tilskrives renter, uden der er blevet afbetalt, så ryger man over maksimum, og så bliver renter dyre, her ligger de typisk på 20% og opefter.

Køb på afbetaling

Det er blevet rigtig moderne at købe ting på afbetaling. Det man skal huske når man køber ting på den måde er, at man faktisk ikke har betalt for varen før alle afdrag på den er betalt. Det man egentlig gør er, at indgå en låneaftale med forhandleren, som så tjener ekstra penge på renter og oprettelsesgebyr. Køb på afdrag er altså også et forbrugslån, forskellen er blot at dit lån er låst til køb af en bestemt vare eller ydelse. Udover det så er betingelserne fuldstændigt de samme, hvilket også er grunden til at man bliver tjekket for gældt i RKI, som er et register over dårlige betalere.

Registeret gør det svært for en dårlig betaler, at optage ny gæld. Det er dermed en slags sikkerhed for låneudbyderne for, at dem der låner pengene ikke tidligere har været dårlige til at betale, og derfor er der en øget chance for at få gælden indfriet igen.

Krav til forbrugslån

Alle udbydere stiller krav til personerne der ønsker at låne penge, fælles for alle udbyderne på nettet er dog at kravene er væsentlig lavere end de krav der stilles i de fleste banker. Mange banker vælger at ønske en garanti fra personen der skal låne pengene, det er der flere af de store låneudbydere på nettet der har valgt ikke at gøre.

Et fælles krav fra næsten alle de låner penge ud er alderen, kravet til alderen er dog lidt forskellige, og derfor kan det godt være en mulighed for de unge lånere at arbejde lidt for sagen når de vil låne penge. Er de blevet afvist et sted pga. alderen, ja så behøver de altså ikke også at blive afvist det næste sted. Mindste krav er 18 år, men der er dog nogen udbydere der har krav på helt op til 25 år.

Lønindkomst er også en krav, det giver jo god mening, at man skal have et vist grundlag for at kunne tilbage betale det lånte beløb. Det har man kun hvis man har en eller anden form for indkomst. Det behøver naturligvis ikke være løn, det kan også være overførselsindkomst, pension eller andet. Det handler i bund og grund om, at udbyderen bare gerne vil se at du har en fast indtægt. Et almindeligt krav til indkomsten ligger på 150.000,- DKK, dog er der nogen som stiller krav på helt op til 190.000,- DKK.

Et af de strengeste krav er faktisk, at man ikke må være registreret i RKI, hvis man af en eller anden grund er havnet i Debitor registret eller RKI, så er det rigtig svært at låne penge. Der er dog enkelte udbydere der trodser registreringen om, at man er dårlig betaler og gerne vil låne pengene ud alligevel.

Er man så heldig at finde en af de udbydere, så skal man dog forvente at låneomkostningerne er lidt højere end. Det skyldes at risikoen er højere for udbyderen, og derfor koster lånet flere penge.

Er der nogen risici ved en forbrugslån?

Når man låner penge er der altid en risiko forbundet med det. Risikoen er at du af en eller anden årsag ikke har midlerne til at afdragene på lånene som det først var aftalt. Havner du i denne situation, er det vigtigt at du hurtigt tager kontakt til låneudbyderen for at lave en aftale om afvikling af den resterende gæld. Du må aldrig bare lade være med, at betale og så håbe på det bedste.

Undlader du at betale i en længere periode vil sagen overgå til inkasso, det betyder øget omkostning for dig, men betyder i første omgang heller ikke mere end det. Fortsætter du med ikke at betale, på trods af at sagen er overgået til inkasso, så vil sagen ende i fogedretten, her vil du blive bedt om at aflevere eller sælge ting af værdi, som kan være med til at nedbringe gælden.

Det betyder altså, at selvom dit forbrugslån ikke er med sikkerhed i noget, så kan kreditor godt kræve at du sælger smykker, computere eller andet som repræsentere en værdi, for at nedbringe gælden.

Hvad må man bruge en forbrugslån til?

Hvis du henvender dig i banken for at låne pengene, så vil de spørge dig hvad du skal bruge forbrugslånet til, og så har du ellers bare at komme med en gangbar forklaring, ellers havner du helt sikkert i en situation hvor du ikke må låne pengene.

Vælger du derimod et forbrugslån online, så spørger kreditinstituttet ikke hvad du skal bruge pengene til. Det giver også god mening, at de ikke skal snage i dine personlige gøremål. Ønsker du at lave nyt køkken, badeværelse eller en jord om rejse, så er det faktisk 100% dig selv der bestemmer, og du skal ikke have lov af nogen andre end dig selv.

Egentlig så ligger der lidt i navnet hvad det dækker over. Forbrug er alt det der ikke kan lægges i budget, dog vil jeg alligevel sige, at man godt kan bruge pengene til at betale regninger med, hvis det altså er den vej man gerne vil gå. I vores verden er forbrugslån til for at skaber frihed for de personer der vælger at låne. Vi ser gerne at mennesker kan nå deres drømme, og hvis drømmen er en større renovation af boligen, og den kræver en lån af en større eller mindre størrelse, så er synes vi man skal lade drømmene komme i mål. Husk man lever kun 1 gang.

Billige forbrugslån – hvordan sammenligner man bedst?

Der er ikke nogen menneske, der vil betale mere for noget end de behøver. Det gælder selvfølgelig også på lånemarkedet. Derfor kommer her en lille guide til hvordan du skaffer dig selv billige forbrugslån. Egentlig er det meget simpelt, så i stedet for at pakke det ind i en længere forklaring, så lister vi det i punkter for dig.

  • Sammenlign forbrugslån her på siden
  • Prøv at forhandle med udbyderen
  • Undlad at tag en hurtig beslutnign

Punkt nummer 2 er faktisk meget interessant, for når du her på siden har fundet en 2-3 udbydere der tilbyder et godt forbrugslån til en fair pris, så kan du tag din bedste jydekrog med og indlede forhandlingerne om bedre vilkår end de standardvilkår som du helt sikkert bliver budt til at starte med.

Hvis du er jyde med stort J, så kender du helt sikkert alle trickene til den bedste pris, hvis ikke du så får du her mit bedste trick. Det er egentlig meget simpelt, du skal bare sige til sælgeren, at det er lækkert med en standardpris, men om ikke han har en lidt bedre pris til dig. Er der nogen sælgeren ikke vil, så er det at du føler dig som en standardkunde. Nej du skal føle dig speciel, og derfor bliver han nu nød til at give dig en bedre pris. Giver han sig ikke umiddelbart, så læg røret på og ring videre til den næste. Lad også sælgeren vide, at du ikke ringer tilbage, men at han er velkommen til det, hvis han kommer med et bedre tilbud.

I løbet af en par timer med den taktik, så har du de bedste låne vilkår der er at finde på nettet.

Hvor meget må man låne?

Beløbene er meget forskellige, og det jeg egentlig tænker du gerne vil kende er topgrænsen. Det bedste vi har set er 400.000,- DKK, hvis du alligevel også er nysgerrig for om der er nogen nedre grænse så er den 100,- DKK.

Forbrugslånet er meget fleksibelt, både på beløb størrelsen, men også på de muligheder du skaber dig med et godt og billigt forbrugslån. Som tidligere beskrevet, så bestemmer du helt selv hvor du ønsker at bruge pengene. Nye bryster, en fedtsugning, nye flotte tænder, der er faktisk ingen grænser og ingen der stiller spørgsmål.

Risikoen forbundet med at være kreditor stiger sammen med beløbsstørrelsen, derfor er det også kun på de større løn, der vil være krav om sikkerhed i lånet. Men husk at selvom der ikke er sikkerhed i lånet, så vil kreditor stadigvæk sagtens kunne få medhold i, at du bør sælge ting af værdi for at kunne betale dine afdrag eller indfri gælden.

Faktisk forholder det sig sådan med nogen lån, at i det øjeblik man misholder aftalen, så kan låneudsteder kræve restgælden indfriet med øjeblikke virkning. Er der tale om et større beløb, så kan det godt blive rigtig grimt. Derfor vil vi gerne slå et slag for, at man kontakter kreditor hvis man ikke er i stand til at møde aftalen om afdrag, her er de ofte meget mere åbne overfor en ny aftale, end de er når først man har vist man ikke er til at stole på.

Hvad skal jeg være opmærksom med et forbrugslån?

Ligesom med alle andre lån penge, så er der nogen udgifter forbundet med lånet, det er renter og gebyr samt stiftelsesomkostninger. Får at overskueliggøre dem, er der ved lov fastsat rammer om, at de skal anskueliggøres i det der kalde ÅOP. Det er det samlet udtryk for de årlige omkostning på lånet i procent. Ydermere så er der en række begreber, som det er en god ide at have styr på inden du tager en forbrugslån.

Hvad er Hovedstol?
Hovedstolen er det oprindelige beløb du har bedt om i lånet, det er dog ikke det samme som det er det du får udbetalt, nogen gange er det nemlig sådan at stiftelsesomkostninger lægges oven i det lånte beløb og dermed udgør en del af hovedstolen. Det gør man fordi det ikke giver mening, at skulle lægge 1500,- DKK kontakt for at låne 10.000,- DKK. Det giver låneren mere frihed, men gør også at lånet bliver dyrere.

Hvad er renten?
På næsten alle lån er der renter, og det er en procentdel af lånet, som du løbende skal betale til løbe låneudbyderen. Der findes 2 typer renter. Den første er variabel og følger til en hvis grad markedets renteudvikling. Det betyder at renten kan stige eller falde alt efter hvordan samfundet udvikler sig. Det betyder også at dine udgifter til lånet kan stige eller faldet og det er derfor forbundet med en hvis risiko at have en variabel rente. Den faste rente, er derimod låst og ændre sig ikke pga. samfundspåvirkningerne. Det giver en god sikkerhed for låntageren, som ikke for øget omkostninger pga. rentestigninger. Omvendt så vil renten typisk være sat lidt højere end den variable rente, for at låneudbyderen skal sikre sig ikke at tabe penge i forhold det øvrige marked.

Hvad er gebyrer?
Markedet omkring lån har i de senere år set en udvikling, hvor der bliver pålagt forskellige gebyr for at øge indtægterne i forbindelse med lånet. Fx stiller nogen kreditinstitutterne stiller krav om, at man tilmeldes deres PBS-ordning, og at der her er et månedligt gebyr på fx 29,- DKK. Andre gebyr som man skal være opmærksomme på, kan være faktura gebyr. Altså et gebyr der pålægges regningen, hvis låneudbyderen skal fremsende fakturaen enden med brev eller email.

Udover den slags gebyr, så kan der også være administrationsgebyr, håndteringsgebyr og oprettelsesgebyr. Oprettelsesgebyret er også kendt som stiftelsesomkostninger.

Hvad er ÅOP?
ÅOP betyder årlige omkostninger i procent, og det er en beregning af en række gebyrer og renten som påhviler de enkelte lån. Det er et sammentræk af de forskellige udgifter på lånet, er der også det tal der giver grundlaget for den bedste sammenligningsmulighed når man skal sammenligne de enkelte på lån på tværs.

Det kan ske at 2 eller flere lån har præcis sammen ÅOP, og så skal man ind og kigge på nogen flere faktorer end blot ÅOP for at finde den bedste og billigste lån. Her skal man kigge på hvor stor en del af ÅOP’en der er renter. De er nemlig fradragsberettiget, og du skal derfor betale mindre i skat hvis du vælger det lån, og derfor skal du vælge netop det lån.

Hvad er løbetiden?
Det er egentlig ret enkelt, det er den defineret tid, som lånet løber over. På et forbrugslån er det typisk 6-8 år der er maksimal løbetid. For at skabe et mindre skræmmende billede af løbetiden omtales den ofte i antal måneder og ikke i år, som egentlig er mere rammende for den almindelige dansker. Det er nemlig meget nemmere at forhold sig til at 8 år er forholdsvis langtid i stedet for 96 måneder. Det er det psykiske der spiller ind her, og så længe forbrugeren er klar på det, så udgør det ikke nogen udfordringer.