Forbrugslån

Vi har undersøgt markedet for forbrugslån og har samlet alle mulighederne til dig her. VI er kommet frem til, at du kan låne alt fra 50 – 400.000,- DKK. Vi har samlet mulige renter og alle andre udgifter lige her. Det betyder, det er nemt for dig at danne dig et overblik og tage en beslutning om hvilke forbrugslån du skal vælge. Det eneste du skal gøre er at klikke dig over til låneudbyderen og ansøge.

Trin 1 af 3 nemme trin
  • 1Find dit lån
  • 2Send din ansøgning
  • 3Nyd det!
Indtast lånebeløb
  • Helt gratis og uforpligtende
  • Nemt og hurtigt
  • 100% Sikkert

Forbrugslån opdelt i forskellige typer

Et forbrugslån er ikke bare et forbrugslån, men opdeles i forskellige typer. Fælles for dem alle er, at de som regel er en dårlig forretning. Det man nemlig oftest oplever er, at renteudgifterne til denne type lån er enormt høje.

Inden du kaster dig ud i et forbrugslån kan det derfor være en god ide at konsultere din bankrådgiver for at høre om dine muligheder i banken. Har du allerede har gjort det – og fået afslag – kan du bruge listen herover til at finde andre muligheder for et god lån.

Der findes generelt følgende typer forbrugslån:

  • Forbrugslån med sikkerhed
  • Forbrugslån uden sikkerhed
  • Kreditkort
  • Køb på afbetaling
  • Overtræk på kreditkort / kontoen

Lad os gennemgå de forskellige muligheder.

Forbrugslån med sikkerhed

Et forbrugslån med sikkerhed er en type lån, hvor der stilles en form for sikkerhed i pant. Det kunne for eksempel være et pantebrev i fast ejendom eller måske en bil. Fordelen ved at bruge sikkerhed er, at renten typisk vil være noget lavere fordi banken eller lånedudbyderen løber en lavere risiko i denne situation.

Når man stiller sikkerhed i forbindelse med et lån, har låneudbyderen nemlig mulighed for at inddrage dét, du har stillet i sikkerhed, hvis du misholder aftalen om at afdrage på lånet. Det gælder også dit hus. Der er derfor en god ide at tænke sig godt om, inden man stiller sit hus eller bil i sikkerhed for et lån.

Der findes generelt mange ting som kan bruges som sikkerhed i et lån. Fælles for dem alle er, at de har en vurderet værdi, der svarer til det lånte beløb. Nedenfor er listet nogen eksempler på ting, der kan stilles i sikkerhed:

  • Friværdi i hus
  • Friværdi i sommerhus
  • Friværdi i lejlighed
  • Friværdi i bil
  • Friværdi i motorcykel

Der findes også ting som repræsenterer en høj værdi, men som man dog ikke kan bruge som sikkerhed for et forbrugslån. Det kunne eksempelvis være smykker. Grunden til at man ikke kan bruge dem som sikkerhed er, at der ikke kan tinglyses en gæld i dem.

Til gengæld kan de pantsættes, hvilket betyder stort set det samme. Dog skal man i den periode man har brug for pengene, undvære den sikkerhed man stiller. Sætter du noget i pant skal det derfor være ting, du kan undvære. Her er smykker måske oplagte – men bilen muligvis ikke. Tingene får du igen, når det lånte beløb er betalt tilbage.

Selvom der er tale om et lån med sikkerhed for låneselskabet, vil der som regel altid være en større etableringsomkostning forbundet forbrugslån af denne type. Det er der, fordi der skal tinglyses gæld i for eksempel en bil eller en ejendom, når der lånes penge på denne måde – og en tinglysning koster penge. Det er i øvrigt en ekstra udgift, du som optager af et forbrugslån selv skal betale.

forbrugslån

Forbrugslån uden sikkerhed

Ligesom der findes forbrugslån med sikkerhed, findes der også forbrugslån uden sikkerhed. I modsætning til det der tidligere er beskrevet om lån med sikkerhed, så stilles der i dette tilfælde ingen krav om pant i hverken fast ejendom eller biler. Det er altså helt frit.

Til gengæld kan du opleve, at lånemulighederne bliver en anelse forringet i forhold til størrelsen på det lånebeløb der tilbydes.

Udover at udbetalingen bliver mindre, så vil udgifterne også typisk være større. Det betyder, at renten vil stige. Ofte er etableringsomkostningerne dog som regel også lavere, fordi der ikke er omkostninger til tinglysning af gæld i fx ejendom ved denne type forbrugslån.

Selvom det er et lån, hvor du ikke har stillet nogen sikkerhed, er der stadigvæk mulighed for, at der kan blive stillet modkrav i dine private ejendele, hvis du undlader at betale afdragene. Det sker som reglen via fogedretten. Den kan eksempelvis kræve, at du sælger private ting af værdi for at kunne indfri hele eller dele af gælden. Selvom der ikke stilles sikkerhed for lånet, er du således ikke fritaget for ansvar.

Kreditkort og overtræk

Kunder i flere af landets store banker blev for en årrække siden pålagt at have et kreditkort, hvilket var en forholdsvis smart manøvre af bankerne. På den måde gjorde de det nemlig nemt at lave et hurtigt lån – i form af et midlertidigt overtræk. Det er nemlig det, et kreditkort kan: Man kan bruge flere penge, end man har stående på kortet og derfor på en måde optage et lån på denne facon.

Overtræk er endda lån uden faste afdrag, hvilket gør det enormt farligt, hvis man ikke besidder en vis respekt for håndtering af det. Det kan nemlig hurtigt løbe løbsk.

Et overtræk benævnes også af nogen som kassekredit, men det kommer ud på ét. Mange banker tilbyder en kassekredit på for eksempel 10.000 eller 20.000 kroner til en lav rente. Her skal man dog huske, at når maksimumkredit er opnået vil der blive tilskrevet renter, når man ikke har afbetalt det, man skylder. Dermed risikerer man at overskride maksimum, og så bliver renterne dyre. Ofte på 20% og opefter.

Køb på afbetaling

Det er blevet meget moderne at købe ting på afbetaling. Det man skal huske, når man køber ting på denne måde er, at man ikke har betalt for varen før alle afdrag er betalt. Man indgår i princippet en låneaftale med forhandleren, som samtidig tjener ekstra penge på renter og oprettelsesgebyr. Køb på afdrag er altså også en form for forbrugslån – forskellen er blot, at dit lån er låst til køb af en bestemt vare eller ydelse. Udover det så er betingelserne fuldstændigt de samme, hvilket også er grunden til, at du også bliver tjekket for gæld i RKI, når du vil købe ting på afbetaling.

RKI er et register over dårlige betalere, som du kan havne i, hvis du har ubetalt gæld og ignorerer henvendelserne fra dine debitorer. Registeret gør det svært for en dårlig betaler at optage ny gæld. Det er dermed en slags sikkerhed for låneudbyderne for, at dem der låner pengene ikke tidligere har været dårlige til at betale. Derfor er der også en øget chance for at få gælden indfriet igen.

Krav til forbrugslån

Alle udbydere stiller krav til de personer, der ønsker at låne penge. Fælles for alle udbyderne på nettet er dog, at kravene er væsentlig lavere. end de krav der stilles i de fleste banker.

Et fælles krav fra næsten alle de låner penge ud er alderen. Kravene til alderen er dog lidt forskellige, og derfor kan det godt være en mulighed for de unge lånere at arbejde lidt for sagen, når de vil låne penge. Er de blevet afvist et sted på grund af alderen, kan de nemlig sagtens blive godkendt et andet sted. Mindstekravet er 18 år, men der findes udbydere, der har krav på helt op til 25 år.

Lønindkomst er også et krav. Hvilket giver god mening, fordi man er nødt til at have et vist økonomisk grundlag for at kunne tilbagebetale det lånte beløb. Det har man kun, hvis man har en eller anden form for indkomst. Det behøver naturligvis ikke være løn, men kan også være overførselsindkomst, pension eller andet. Det handler i bund og grund om, at udbyderen bare gerne vil se, at du har en fast indtægt. Et almindeligt krav til indkomsten ligger på 150.000,- DKK om året. Dog er der nogle udbydere af forbrugslån, som stiller krav på helt op til 190.000,- DKK.

Et af de strengeste krav er faktisk, at man ikke må være registreret i RKI. Hvis man af en eller anden grund er havnet i Debitorregistret eller RKI, er det derfor rigtig svært at låne penge. Enkelte udbydere trodser dog registreringen og vil gerne låne pengene ud alligevel.

Er man så heldig at finde en af disse udbydere, skal man dog forvente at låneomkostningerne er lidt højere end normalt. Det skyldes at risikoen er højere for udbyderen, og derfor koster lånet flere penge.

Er der nogen risici ved et forbrugslån?

Når man låner penge, er der altid en risiko forbundet med det. Risikoen er, at du af en eller anden årsag ikke har midlerne til at afdragene på lånene, som det først var aftalt. Havner du i denne situation, er det vigtigt, at du hurtigt tager kontakt til låneudbyderen for at lave en aftale om afvikling af den resterende gæld. Du må aldrig bare lade være med at betale og håbe på det bedste.

Undlader du at betale i en længere periode, vil sagen nemlig overgå til inkasso. Det betyder øget omkostning for dig, men på sigt kan sagen ende i fogedretten, hvor du vil blive bedt om at aflevere eller sælge ting af værdi, som kan være med til at nedbringe gælden.

Det betyder altså, at selvom dit forbrugslån ikke er med sikkerhed i noget, kan kreditor godt kræve at du sælger smykker, computere eller andet som repræsenterer en værdi.

I sidste ende kan du også ende i RKI og dermed have meget dårlige muligheder for at optage flere lån, indtil din eksisterende gæld er betalt.

Hvad må man bruge en forbrugslån til?

Hvis du henvender dig i banken for at låne pengene, så vil de spørge dig hvad du skal bruge dit forbrugslån til. Har du ikke nogle gode argumenter, kan du risikere at havne i en situation, hvor du ikke må låne pengene.

Vælger du derimod et forbrugslån online, spørger kreditinstituttet ikke, hvad du skal bruge pengene til. Det giver i øvrigt god mening, at de ikke ønsker at blande sig i dine personlige økonomiske prioriteringer. De er en forretning, der lever af at låne penge ud – og til hvad er irrelevant.

Ønsker du at lave nyt køkken, badeværelse eller foretage en jordomrejse, er det med andre ord 100% dig selv, der bestemmer – og du skal ikke have lov af nogen andre end dig selv.

I selve ordet forbrugslån ligger, hvad man oftest bruger det til. Forbrug er nemlig alt det, der ikke kan lægges ind i et budget. I vores verden er forbrugslån til for at skabe frihed for de personer, der vælger at låne. Vi ser hos Spumanti.dk gerne, at mennesker kan nå deres drømme – uanset om drømme er en renovering, en ny bil eller en rejse. Vi lever kun én gang.

Billige forbrugslån – hvordan sammenligner man bedst?

Ingen vil betale mere end højst nødvendigt. Det gælder selvfølgelig også på lånemarkedet. Derfor kommer her en lille guide til, hvordan du skaffer dig selv det billige forbrugslån. Det er faktisk ret simpelt -så i stedet for at pakke det ind i en længere forklaring, har vi i stedet listet det i punkter:

  • Sammenlign forbrugslån her på siden
  • Prøv at forhandle med udbyderen
  • Undlad at tag en hurtig beslutning

Punkt nummer 2 er ret interessant. Når du her på siden har fundet en 2-3 udbydere, der tilbyder et godt forbrugslån til en fair pris, kan du nemlig sagtens forhandle dig til endnu bedre vilkår end de standardvilkår, som alle tilbydes.

Hvis du er jyde med stort J, så kender du helt sikkert alle tricks til at opnå den bedste pris. Er du ikke, er det relativt simpelt:

Du informerer sælgeren om, at du gerne vil have en bedre pris. Eventuelt med udgangspunkt i de priser, du har fået fra de andre udbydere. De fleste lånefirmaer vil gerne matche hinandens priser eller endda gøre det endnu bedre.  Giver han sig ikke umiddelbart, så læg røret på og ring videre til den næste. Lad også sælgeren vide, at du ikke ringer tilbage – men at han er velkommen til det, hvis han kommer med et bedre tilbud.

I løbet af et par timer med den taktik har du sandsynligvis opnået en endnu bedre pris og har dermed sparet mange penge på dit forbrugslån.

Hvor meget må man låne?

Beløbene er meget forskellige. De højeste vi har set er på 400.000,- DKK. Det laveste er 100 DKK.

Forbrugslånet er generelt meget fleksible, både på beløbstørrelsen og i forhold til de muligheder du skaber dig med et godt og billigt forbrugslån. Som tidligere beskrevet bestemmer du nemlig helt selv, hvor du ønsker at bruge pengene: Nye bryster, en fedtsugning, nye flotte tænder – der er faktisk ingen grænser og heller ingen der stiller spørgsmål.

Risikoen der er forbundet med at låne penge ud, stiger dog sammen med beløbsstørrelsen. Derfor vil det som regel kun være på de større lån, der vil være krav om sikkerhed. Men husk: Selvom der ikke er sikkerhed i lånet, vil kreditor stadigvæk kunne indkalde dig i fogedretten og gøre krav på dine værdier alligevel – som beskrevet tidligere.

Faktisk forholder det sig sådan med nogle lån, at i dét øjeblik man misholder aftalen, kan låneudsteder kræve restgælden indfriet med øjeblikkelig virkning. Er der tale om et større beløb, kan det naturligvis blive problematisk. Derfor vil vi gerne slå et slag for, at man kontakter kreditor, hvis man ikke er i stand til at imødekomme aftalen om afdrag. Her er de i øvrigt ofte meget åbne overfor en ny aftale. De er nemlig også interesserede i en god løsning, så de får deres penge igen.

Hvad skal jeg være opmærksom med et forbrugslån?

Ligesom med alle andre lån penge, er der nogle udgifter forbundet med lånet. Herunder renter og gebyrer samt stiftelsesomkostninger. For at gøre det mere gennemskueligt, er der ved lov fastsat rammer for hvordan man opgiver priserne på de forskellige lån. Alle låneudbydere skal derfor tydeliggøre den såkaldte ÅOP. Det er et samlet udtryk for de årlige omkostning på lånet i procent. Ydermere er der en række øvrige begreber, det er en god ide at have styr på, inden du tager en forbrugslån.

Hvad er Hovedstol?
Hovedstolen er det oprindelige beløb, du har lånt. Det er dog ikke altid det samme, som det er det du får udbetalt. Nogle gange er det nemlig sådan, at stiftelsesomkostningerne lægges oven i det lånte beløb og dermed udgør en del af hovedstolen. Det gør man, fordi det ikke giver mening, at skulle betale 1.500 kroner kontant, hvis man gerne vil  låne 10.000,- DKK. Det giver låneren mere frihed, men gør også lånet dyrere.

Hvad er renten?
På næsten alle lån er der renter. Det er en procentdel af lånet, som du løbende skal betale til  låneudbyderen. Der findes 2 typer renter. Den første er variabel og følger til en vis grad markedets renteudvikling. Det betyder, at renten kan stige eller falde alt efter hvordan samfundet udvikler sig. Det betyder også, at dine udgifter til lånet kan stige eller faldet – og det er derfor forbundet med en vis risiko at have en variabel rente. Den faste rente er derimod låst og ændrer sig ikke p.g.a. samfundspåvirkningerne. Det giver en god sikkerhed for låntageren, som ikke får øgede omkostninger når renten stiger. Omvendt opnår man heller ikke en lavere rente, hvis denne generelt falder alle andre steder.

Hvad er gebyrer?
Markedet omkring lån har i de senere år set en udvikling, hvor der bliver pålagt forskellige gebyrer for at øge indtægterne i forbindelse med lånet. For eksempel stiller nogle kreditinstitutter krav om, at man tilmeldes deres PBS-ordning. Samtidig medfører dette et månedligt gebyr på fx 29,- DKK. Andre gebyrer du skal være opmærksom på er fakturagebyrer, månedsgebyrer og indfrielsesgebyr.

Derudover findes der også administrationsgebyr, håndteringsgebyr og oprettelsesgebyr. Oprettelsesgebyret er også kendt som stiftelsesomkostninger.

Hvad er ÅOP?
ÅOP betyder årlige omkostninger i procent, og er en beregning af en række gebyrer og renter som påhviler de enkelte lån. Det er dermed et sammentræk af de forskellige udgifter på lånet og fortæller noget om, hvad lånet koster dig pr. år. Det er derfor dette tal, der giver grundlaget for den bedste sammenligningsmulighed, når du skal sammenligne de enkelte på forbrugslån på tværs.

Det kan ske at 2 eller flere lån har præcis samme ÅOP. Er det tilfældet, og vil du stadig sikre dig det bedste forbrugslån, kan du gå ind og kigge på nogle andre faktorer. Blandt andet hvor stor en del af ÅOP’en, der er renter. De er nemlig fradragsberettigede, og du skal derfor betale mindre i skat, jo mere du betaler i rente.

Du kan læse mere om det i vores ÅOP guide her

Hvad er løbetiden?
Det er egentlig ret enkelt: Det er den definerede tid, som lånet løber over. På et forbrugslån er det typisk 6-8 år, der er maksimal løbetid. For at skabe et mindre skræmmende billede af løbetiden omtales den ofte i antal måneder og ikke i år. Det er nemlig meget nemmere at forholde sig til 96 måneder med et mindre beløb, end 8 år med et meget højere. Det er dog et rent psykologisk hjælpemiddel og slutbeløbet er det samme.

Her finder du en længere guiden om løbetiden