Er du i tvivl om hvilke muligheder der er for at optage et lån i dag? Her vil vi forsøge at skitsere, så nøjagtig og lettilgængeligt som muligt, hvordan det er dig muligt at optage et lån, der ikke lader dig være afhængig af en specifik bankinstans.
Dette vil tage form af en beskrivelse af et såkaldt kviklån, der henvender sig til personer, hvis økonomi af den ene eller anden årsag skønnes for utilstrækkelig. Dette værende i forhold til faste udgifter, forbrugsforhold, eller investeringsmæssige hensyn. Gælden, som et globalt og allestedsnærværende fænomen, vil derfor optage os en del i det følgende, foruden de specifikke juridiske forhold, og de praktiske hensyn, der gør dig som moderne forbruger i stand til at låne.
Hvad er kreditvurdering og er det muligt at optage lån uden hensyntagen til denne?
Kreditvurdering, undertiden også benævnt som kreditværdighed, er et økonomisk fagterm, der fungerer som en officiel målestok for låntageres evne til at optage og tilbagebetale en given pengemængde, der udstedes af den pågældende lånudbyder – navnlig banken. Kreditværdighed betegner således de væsentlige økomoniske forudsætninger, der skal være til stede, for at en succesfuld og juridisk gyldig transaktion mellem banken og bankens kunde, kan finde sted. Mere specifikt vurderes – eller i statistiske termer, måles – kundens fremtidige økonomiske formåen, ud fra de konkrete aktiver og passiver, som kunden besidder.
For at lånet formelt set skal kunne betragtes som ansvarligt – og dette er altid bankens ansvar, da det er dem som juridisk sanktioneret institution, der har prærogativet i forhold til at printe og udstede penge – skal det altså kunne vurderes, om den balance af aktiver (genstande der kan omsættes til penge) og passiver (dét, som du for øjeblikket kan, eller for fremtiden skal bruge med henblik på tilbagebetaling) er af en sådan beskaffenhed, at det med rimelighed kan vurderes, at du kan tilbagebetale lånet.
Dette er altså den normale procedure, som du skal gennemgå, hvis du som kunde i en bank, ønsker at optage en lån. Du kan dog sagtens kan låne penge på anden vis –og dette uden kreditværdighed. Dette er hvad der kendetegner kviklån. Måden hvorpå dette foregår, udpensles i de kommende afsnit.
Hvad vil det så sige at låne uden kreditværdighed – og hvad er et kviklån?
At låne uden kreditværdighed, som vi skal se, betyder i al sin enkelhed, at de krav som en bank normalvis ville stille i henhold til de nævnte aktiver/passiver, som udgør din samlede personlige økonomi, ikke vil blive taget i betragtning. Du skal derved ikke stille noget i pant eller bevise, at du har en vis tilbagebetalingsmulighed ud fra gennemgåelse af dit personlige budget. Dette fører os til dét primære alternativ, som for tiden er i høj kurs, så at sige.
Dette består i de forskellige udbydere på det finansielle marked, af hvilken bankerne traditionelt er del, som kendes under den efterhånden stabile betegnelse kviklånsudbydere. At være kvik forstår man, som noget der relaterer sig til vid, og sjældent til hastighed. Disse to karakteristiska behøver dog ikke nødvendigvis at være uforenelige i denne sammenhæng. Et kviklån er nemlig på den ene side et hurtigt optaget lån, der giver dig en hurtigt adkomst til kapital, og samtidig beror på det ofte på en vis omhu fra især låntagers side, om fordelene ved at optage et sådant lån. Men hvordan fungerer, rent praktisk? – se evt. Lånet, for en god gennemgang.
Hvad det indebærer at optage et kviklån
Lån penge med kviklån, og slip for udtrættende procedurer. Sådan kunne en annonce lyde. Det allervæsentligste at forstå, hvis du påtænker at optage et sådant hurtigt og behændigt lån, er de ganske ændrede forhold, du som låntager står over for, set i forhold til det traditionelle banklån. Kviklåndudbyderne er, ligesom bankerne, private virksomheder, og som sådan tjener de deres profit på at opkræve rente.
Hvor bankerne vil inddrage dine egne værdier, som du har sat i pant, hvis du ikke tilbagebetaler i tide efter den gældende lånekontrakt, er der ganske andre forhold gældende hos kviklånsudbyderne. Her skal du regne med, at det er dig som forbruger, der må vurdere virksomheden, dvs. den eller de pågældende kviklånsudbydere, med henblik på at fastslå de konkrete krav som de stiller for tilbagebetaling, og derved hvor meget gæld du på sigt har råd til at akkumulere.
Naturligvis forpligter du dig, ligesom hos bankerne, til rettidig betaling, men via den stadige tilførelse af kredit fra én eller flere kviklånsudbydere, er der mulighed for at låne penge fra én udbyder med henblik på at tilbagebetale en anden. I det næste afsnit skal vi se på, hvilke økonomiske konsekvenser dét så kan have.
Lån med måde, og undgå at ende som gælds slave
Måden hvorpå du ansøger om lån hos én af disse udbydere, foregår via ansøgninger, som stipulerer nogle generelle kriterier for den lånekontrakt, du og virksomheden eventuelt vil skulle samtykke til. Her sømmer det sig at nævne, at nok udstedes langt de fleste kviklån som forbrugslån (og disse, hvis beløbene ikke overstiger 5000 kr. betegnes som regel som et mikrolån), men det er også muligt at indgå en kontrakt med en kviklånsudbyder, med henblik på at opnå en kassekredit.
Det er dog i alle henseende en væsentlig omstændighed, at den formelt set større frihed til at optage et lån hos en kviklånsudbyder, kun kan siges at gælde ceteris paribus – alt andet lige. For især den øgede mulighed for at optage forbrugslån, nøder den pågældende låntager at tage højde for de mange krav, som de forskellige lånekontrakter indbefatter. Eksempelvis kan man ganske nemt geråde i uoverskuelige gældsbyrder, hvis man ikke har styr på de basale begreber, som indgår i kontrakt. Debitorrenten, Årlige omkomstninger i procent og kreditomkostninger er væsentlige begreber her, som vi afslutningsvis vil komme ind på.
Læs det med småt
Debitorrenten er den samlede betegnelse for det totalbeløb, dvs. det oprindelige lån inklusive renter på selve renterne, som du ender ud med at tilbagebetale. Årlige omkostninger i procent (ÅOP) betegner de procentmæssige totalomkostninger, der er forbundet med lånets optagelse, beregnet i forhold til omfang og løbetid – heri indbefattet tilbagebetaling af renter. Det udgør derfor det primære sammenligningsgrundlag for forskellige udbydere, og er derved yderst væsentligt at have in mente. Kreditomkostninger giver dig samme numeriske overblik over de totale omkostninger, blot udtrykt i en anden værdi, navnlig kroner og ører. Hav derfor som minimum disse tre nøglebegreb for øje, når du låner, foruden din sunde fornuft.
